1. БЕСПЕЧНОСТЬ.

При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно удостоверьтесь в ее юридической чистоте. Появление через два-три года выплат по кредиту законных владельцев жилья, которое вы считали своим, наверняка не доставит вам радости. С банком в этом случае за вас расплатится страховщик, однако поиски квартиры придется начинать с нуля, а вложенные деньги уже не вернуть.

2. ПОПЫТКИ ОБМАНУТЬ КРЕДИТОРА.

Не лукавьте на собеседовании - вас все равно выведут на чистую воду. Члены кредитного комитета - люди опытные и прекрасно осведомлены о том, во сколько обходятся услуги няни, содержание автомобиля и т. п. Не забывайте и о том, что ограничения по доле дохода, направляемой на погашение кредита, устанавливаемые банками, чаще всего оправданы. Выплаты завышенной вами самими суммы кредита могут нанести ощутимый удар по семейному бюджету.

3. СТАВКА НА НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ.

Привлекательные на первый взгляд условия ипотечной программы могут оказаться отнюдь не такими выгодными для заемщика. Декларируя низкую процентную ставку, банки зачастую компенсируют "упущенную выгоду" за счет разнообразных дополнительных сборов (например, комиссии за ведение счета). Кроме того, имейте в виду, что процент по кредиту под серую зарплату наверняка будет выше указываемого в рекламе минимума.

4. САМОУВЕРЕННОСТЬ.

Ваши надежды на то, что теплые отношения с начальством или семейное счастье будут длиться вечно, могут и не оправдаться. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита задумайтесь о подписании брачного договора: раздел имущества, являющегося предметом ипотеки, довольно хлопотная процедура. Стоит задуматься и о том, как быстро вы сможете в случае чего найти новую работу с приемлемым для погашения кредита уровнем дохода.

5. НЕВНИМАТЕЛЬНОСТЬ.

Подписывайте договор лишь после тщательного ознакомления с его содержанием, выяснения всех своих прав и обязанностей. Особое внимание стоит обратить на условия досрочного погашения, систему штрафов за просрочку очередного платежа, случаи, в которых банк может потребовать немедленного возврата долга, возможность пересмотра ставок и т. п. Лучше проконсультироваться с юристом по поводу "тонких" моментов заключаемого договора. Идеальный вариант – работать с ипотечным брокером.

6. ЗАВЫШЕННЫЕ ОЖИДАНИЯ.

Не стоит надеяться, что вы сумеете быстро подобрать квартиру, которая вас полностью устроит. Варианты, предлагаемые по ипотеке, как правило, хуже, чем "чистые". Хорошие квартиры быстро «уходят», не дожидаясь ипотечных кредитов. Не рассчитывайте и на дешевизну: приобрести квартиру, к примеру, в пятиэтажке, у вас вряд ли получится - на это не согласится банк, которому снос дома создаст массу дополнительных проблем с переоформлением кредита.

7. НЕДООЦЕНКА ВОЗМОЖНЫХ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ РАСХОДОВ.

"Бывалые" заемщики советуют всегда иметь про запас 2-3 тысячи долларов. Ипотека полна неожиданностей - не исключено, что банк уже после заключения договора настоятельно порекомендует вам воспользоваться услугами определенного оценщика или страховщика, притом тарифы этих компаний наверняка будут значительно отличаться от рыночных.

8. ЗАБЫВЧИВОСТЬ.

Старайтесь погашать кредит без задержек. За каждый день просрочки начисляется штраф (0,2-0,5% от суммы пропущенного платежа). А при регулярных задержках, даже незначительных (к примеру, на пару дней трижды в течение года), банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Кроме того, аккуратность при внесении ежемесячных платежей создает вам репутацию, которая в будущем может сослужить хорошую службу - при возникновении действительно серьезных проблем банк скорее пойдет навстречу дисциплинированному заемщику.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Не только проблемы, но и преимущества дает молодой возраст при ипотечном кредитовании. Например, ипотечные программы некоторых банков предусматривают более низкий первоначальный взнос, возможность отсрочить погашение основного долга на период строительства жилья и в случае рождения ребенка. И при расчете суммы кредита можно учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей.

Проблема доступного жилья для молодежи и молодых семей всегда стоит достаточно остро. Но банки не могут позволить себе рисковать и процентные ставки по таким «молодежным» кредитам достаточно велики, поскольку будущее молодых специалистов непредсказуемо, а доход зачастую нестабилен. Тем не менее, в последнее время появляются более доступные молодым семьям банковские продукты.

В настоящее время ипотечное кредитование для молодой семьи только набирает силу, и банки внимательно относятся к этой нише. На рынок ипотечного кредитования приходят новые игроки, развиваются и меняются банковские продукты для молодых семей. Среди всего множества кредитов, можно выделить несколько банковских продуктов, разработанных с учетом потребности молодой семьи. Во-первых, это ипотечные кредиты для молодых семей, в которых возраст хотя бы одного из супругов не более 30 лет. Существенным плюсом здесь будет то, что, если в такой семье есть ребенок, то первоначальный взнос будет минимальный. Также при рождении ребенка могут предоставляться отсрочки в погашении долга до 5 лет с увеличением общего срока кредитования. Во-вторых, существуют продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но уже имеется перспективная работа. Важная отличительная черта таких программ в банках то, что кредит предоставляется на максимальное количество лет, разрешенных на рынке. Немаловажный плюс всех таких ипотечный кредитов в том, что может приниматься во внимание доход родителей, чем и пользуются заемщики в большинстве случаев. Ведь родители у молодой семьи, как правило, в возрасте 45-50 лет и лет 10 могут полноценно работать, помогая чаду купить собственное жилье.

Несмотря на то, что с каждым годом кредиты становятся все доступнее, и смягчаются их условия, определенные факторы, тормозящие развитие ипотечного кредитования для молодых семей все еще остаются. Это те проблемы, с которыми сталкиваются многие желающие получить ипотечный кредит. Не секрет, что многие компании выплачивают своим сотрудникам зарплаты в конвертах, но это чаще всего и становится камнем преткновения при обращении за кредитом. С одной стороны, деньги есть, но с другой – официального подтверждения достаточной заработной платы нет, а банкам необходим стабильный официальный доход заемщика. В некоторых случаях банк может запросить подтверждение работодателя по «серой» заработной плате. Но по вполне понятным причинам очень немногие компании согласятся предоставить такие документы. Трудности могут возникнуть также у тех, кто, например, приехал учиться из других регионов и городов. К сожалению, при обращении за кредитом, банк уже не сможет учитывать доходы родителей, живущих и работающих в другом городе. Такое «отсечение» доходов родителей также снижает возможность получения кредита».

Эксперты и участники рынка говорят о том, что в будущем ставки по ипотеке будут закономерно снижаться. Несмотря на «молодость» рынка ипотеки, безусловно, можно сказать, что он будет развиваться быстрыми темпами, рука об руку с развитием рынка недвижимости. Ставки определенно будут уменьшаться. А пока этого не произошло, молодой семье надо надеяться на собственную амбициозность или поддержку родителей.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

ШАГ №1: Решайтесь!

Любая операция с недвижимостью, да и вообще с собственностью – дело, не терпящее двояких решений, а значит, к нему нужно подходить серьезно и ответственно. Так что первым делом нужно придти к однозначному решению, о том, что нужно решать квартирный вопрос. Общероссийская статистика гласит: более 70% россиян нуждаются в дополнительном жилье. В крупных городах вопрос стоит еще острее, однако высокие цены на жилье, а так же их нелогичный темп роста не позволяют большинству бороться с этой неприятной статистикой. Ипотека – это реальный шанс для многих. Решайтесь!

ШАГ №2: Будьте точны в своих желаниях!

Если вы решили менять свою жизнь к лучшему, а решение жилищного вопроса – это однозначный шаг в сторону улучшения жизни, тогда нам с вами по пути. Определитесь, что вас смущает (не нравится, мешает развиваться и т.д.) в вашем настоящем положение с жильем. Ведь улучшить свое положение в жилищном вопросе можно как покупкой комнаты в коммуналке, так и покупкой загородного коттеджа. Определитесь, какой минимальный и приемлемый для Вас вариант вы сможете назвать улучшением жилищных условий. Определяйтесь!

Шаг №3: Сколько Вы сможете платить банку?

Подсчитайте, какую сумму денег ваша семья способна выплачивать в качестве ежемесячного взноса. Так же оцените ваши активы (ценные бумаги, денежные сбережения, дача, участок, автомобиль, другая недвижимость в собственности), они помогут вам взять ипотечный кредит либо в качестве первоначального взноса, либо как залог. Считайте!

Шаг №4: Подтверждение дохода.

Для получения ипотечного кредита заемщик должен обязательно предоставить справку о доходах по форме 2НДФЛ. Документы, подтверждающие прочие регулярные доходы, если конечно таковые имеются, (страховые выплаты, аренда, проценты по вкладам и т.д.), так же копии трудовых соглашений, заверенных компанией работодателем. Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости и дорогостоящего имущества. Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, и их копии. Подтверждайте!

Шаг №5: Оцените свои желания!

Оцените примерную стоимость вашей будущей квартиры. Это понадобиться для того, что бы знать какую сумму нужно брать под ипотечный кредит. Для справки: сейчас средняя стоимость квадратного метра жилья в Москве примерно составляет 4 тыс. $

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

И тут встает вопрос: куда идти?

В этом выпуске мы расскажем о том, куда обращаться, чтобы получить ипотечный кредит, а если быть абсолютно точным, чтобы купить квартиру с привлечением ипотечного кредита. Действительно, на развивающемся российском рынке ипотечного кредитования существует несколько способов получения кредита для приобретения недвижимости и количество организаций способных помочь Вам постоянно растет. Каждый участник рынка имеет свои сильные стороны, за счет которых ему удается не просто держаться на рынке, а достаточно успешно развиваться. Основными участниками рынка являются банки, ипотечные агентства, ипотечные брокерские компании, агентства недвижимости. Банки и ипотечные агентства – это кредитные организации, которые рассматривают Вашу заявку и в зависимости от решения выдают Вам кредит. Ипотечные брокерские компании и агентства недвижимости – это посреднические организации, которые помогают выбрать кредитную организацию, ипотечную программу, получить кредит и подобрать квартиру. Ваша задача выбрать банк и ипотечную программу, подходящую Вашим условиям.

Теперь первоначальный вопрос «куда обратиться?» переходит в другой: «Как выбрать банк и ипотечную программу?» Сегодня в Москве кредиты под покупку недвижимости выдают более 50 банков, которые предлагают более 200 наиболее популярных ипотечных программ. По факту их намного больше. Существует два способа решения данной проблемы:

1.Самостоятельно обзвонить все банки, разобраться в программах и подать заявление.

2.Поручить ипотечным брокерам подбор банка и программы (а если это агентство недвижимости, то и подбор квартиры)

Единственным преимуществом самостоятельного подбора банка и ипотечной программы является экономия денег. Однако при этом Вы теряете время, которое при динамично растущих ценах на недвижимость, к сожалению, работает против нас.

Второй вариант предпочтительнее, так как специалисты лучше ориентируются в предложениях и дополнительных расходах (да и анкета-заявка будет заполнена с учетом всех требований банка и рассмотрена в короткие сроки. При подборе недвижимости они учтут пожелания клиента-заемщика и условия страховой компании и банка. Все это сэкономит время и деньги и что важно сведет к минимуму общение с различными инстанциями. Несомненным плюсом ипотечного брокера является то, что он подбирает для клиента, из существующего многообразия ипотечных программ, наиболее оптимальный вариант в зависимости от требований и возможностей будущего заемщика.

Положительным отличием ипотечных брокеров в крупных агентствах недвижимости от простых ипотечных брокеров (тем более от банков) является то, что они находятся ближе всех к конечной цели – приобретаемой недвижимости. Выгода банков при работе с брокерами очевидна – они получают клиента в виде заемщика с которым нет необходимости проводить предварительную работу (в виде встреч, консультаций и т.д.). Поэтому некоторые ипотечные брокеры имеют льготные программы, т.е. если вы берете кредит через ипотечного брокера, то вы получаете льготы к стандартной программе банка, что может вам сэкономить не одну тысячу долларов на выплатах.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Иногда заемщику приходится жертвовать низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту в пользу увеличения его срока и размера. В этом случае стоит помнить о том, что с растягиванием срока кредитования сумма кредита сначала растет быстрее, чем переплата по нему, но в какой-то момент они меняются местами: еще один-два-три года в сроке кредитования дают несущественное увеличение суммы кредита, а сумма процентов по нему начинает расти как снежный ком. В этом несложно убедиться при помощи ипотечного калькулятора.

Первоначальный взнос является необходимым условием получения ипотечного кредита. Его минимум и максимум определяется ипотечной программой. Если накоплений на первоначальный взнос нет, но есть стабильный и высокий доход, то можно взять неипотечный кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Следует учитывать, что банки могут снизить ставку по кредиту, если первоначальный взнос существенен (порядка 50% стоимости приобретаемого жилья), и наоборот повысить ставку в случае минимального первоначального взноса.

В какой валюте брать кредит? Лучше в той, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае нет расходов на конвертацию при ежемесячных платежах по кредиту, и колебания валютного курса одинаково сказываются и на доходах и на стоимости кредита. Попытка выиграть на разнице курсов валюты доходов и валюты кредита достаточно рискованна, учитывая, что ипотечное кредитование – это долгосрочное мероприятие.

Порядок расчета платежей – это тоже то, что следует выбирать. Аннуитетные (равные) платежи удобны для планирования семейного бюджета и в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Но в итоге заемщик, выбравший аннуитетную схему расчетов, заплатит больше процентов на общую сумму порядка $ 2000-3000. Дифференцированные платежи в начале срока кредитования являются тяжелым бременем, но они непрерывно уменьшаются и где-то в середине срока ипотечного кредитования у заемщика появляются свободные денежные средства для новых покупок и новых кредитов.

При получении ипотечного кредита приходится учитывать дополнительные расходы, набор которых отличается по банкам. Заемщику следует определить итоговую сумму дополнительных расходов по каждой ипотечной программе, и только после этого делать выбор.

Существенное преимущество ипотечной программы – это возможность досрочного погашения кредита. Отсутствие ограничений и штрафов за эту операцию дает заемщику надежду сократить переплату за приобретаемое жилье.

Если у заемщика есть проблемы с подтверждением доходов или трудового стажа, а так же с регистрацией в месте, где предполагается приобрести жилье, то все эти нюансы следует учитывать при выборе банка-кредитора и ипотечной программы.

Рынок ипотеки в России быстро развивается, предлагаются все новые и новые ипотечные программы. Это, с одной стороны, усложняет процедуру выбора, но с другой стороны, делает ипотеку доступнее и выгоднее для потребителя.

Единственным преимуществом самостоятельного подбора банка и ипотечной программы является экономия денег. Однако при этом Вы теряете драгоценное время, которое при динамично растущих ценах на недвижимость, к сожалению, работает против нас.

Как говориться, нет ничего невозможного. Но не забывайте, что это только подготовительный этап. Основная задача – купить квартиру.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

В прошлом выпуске мы писали о том, как выбрать ипотечную программу. Сегодня предлагаем Вашему вниманию полезную информацию о выборе квартиры для покупки с использованием ипотечного кредита. Если быть точным, то на сегодняшний день это не выбор, а поиск квартиры для ипотеки. Во-первых, не любая квартира подходит банку в качестве залога, во-вторых, не каждый продавец захочет иметь дело с покупателем по ипотеке. Кроме того, подбирая квартиру на собственные средства, вы не ограничены во времени, а в случае заемных денег время на подбор квартиры ограничено действием кредитной линии банка. Можно найти квартиру заранее, но Вы вряд ли получите гарантию продавца, что он дождется получения Вами кредита, а если дадите аванс – то рискуете деньгами, ведь банк может и отказать. Причем иногда это делается без объяснения причин.

Тем не менее, поиск квартиры можно разделить на следующие этапы:

1. Начните поиск с определения того, какую квартиру вы хотите приобрести, в каком районе города и т.д. Можно прицениться, пролистав рекламные газеты и журналы по недвижимости, можно поискать в Интернете. Можно обратиться в агентство недвижимости, где Вас проконсультируют о стоимости интересующей квартиры и предварительно оценят реалистичность Вашего запроса.

2. Теперь, зная, чего Вы хотите, нужно подобрать ипотечную программу с учетом Ваших финансовых возможностей. Определяем возможный размер кредита и собираем документы для банка. Подав заявку и получив подтверждение банка о готовности выдать Вам ипотечный кредит, нужно получить письменное подтверждение с описанием основных условий сделки. На этом этапе Вам очень поможет работа с ипотечным брокером или с реэлтором в качестве ипотечного брокера.

3. На этом этапе Вы уже знаете, какую квартиру ищите, сколько денег у Вас есть и сколько времени есть на поиск квартиры. Ищите квартиры в ежедневных специализированных изданиях, таких как «Недвижимость и цены», «Из рук в руки», «Сделка» и другие. Если есть выход в Интернет, то поиск квартиры будет бесплатным и не будет утомительным. Можете дать свое объявление в газетах бесплатных объявлений в Интернете. Если есть деньги, можно приобрести риэлторскую базу квартир.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Здравствуйте, уважаемые подписчики!

Сегодня мы расскажем, где и сколько Вам придется заплатить при получении кредита. К сожалению, многие из предлагаемых услуг обязательны, без них банк не дает кредит, и снизить его стоимость за счет самостоятельного выполнения невозможно. К таким услугам относятся оценка и страхование. От услуг ипотечных брокеров и риэлторов можно отказаться, однако не забывайте хотя бы консультироваться со специалистами, ведь в этом море информации вы - гость, а они провели не один десяток, а то и сотни ипотечных сделок. В общем, подробно оцените, сколько денег вы выигрываете, не платя профессионалам, а сколько времени теряете при самостоятельном изучении рынка и работе с необходимыми инстанциями. Не забывайте также о возможных потерях, как денег, так и времени при неправильном подборе ипотечной программы и квартиры. О нервных клетках не пишу, они у российского человека, вопреки всем законам, восстанавливаются. Во всяком случае, нам приятно так думать.

Теперь давайте подробно распишем, сколько Вам предстоит потратить при оформлении сделки, чтобы эти расходы не были для Вас сюрпризом.

Сбор за рассмотрение кредитной заявки

Сейчас многие банки рассматривают заявку бесплатно. Это делается для привлечения клиентов в пылу конкурентной борьбы. Тем не менее, есть еще много банков, которые просят сумму за рассмотрение заявки в размере 500-1500 рублей.

Оценка квартиры

Оценка рыночной стоимости покупаемой квартиры обойдется с 150-200 долл в Москве, и около 300 долл в Московской области. При покупке загородного дома оценка обойдется Вам около 500 долл. Не дешево, но именно оценка во многом определяет, возьмет ли банк Вашу квартиру в залог. Банк работает только с аккредитованными у него оценщиками, и вы не можете выбрать другого оценщика. Поменять можете, но только вместе с банком.

Перевод денег

Перечисление денег, взятых в кредит, тоже связано с затратами. Банки берут плату за следующие операции:

- повторное и последующее рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита. Это может понадобится, если Вы не успеете найти квартиру или совершить сделку по покупке выбранной квартиры в течение срока действия решения банка о предоставлении кредита. Это будет стоить 40-100 долл.

- выдача кредита. Комиссия составляет от 6000 рублей до 1% от суммы кредита.

- обслуживание ссудного счета 0,5-1% от суммы счета.

- аренда депозитария и конвертацию.

Страхование

Страхование наиболее дорогая стадия подготовки к получению кредита. Банк не выдает кредит на покупку квартиры, пока Вы не застрахуетесь и трех основных рисков:

- страхование жизни и трудоспособности. Минимальная стоимость этого вида страхования 0,5 % от суммы кредита. Стоимость этого риска зависит также от возраста, состояния здоровья, о сферы деятельности, то есть где вы работаете. Работа в офисе считается наиболее безопасной.

- страхование риска повреждения квартиры. Минимальная стоимость – 0,3% от суммы кредита. Стоимость этого риска зависит от оценки приобретаемого жилья. Какие перекрытия в доме, была ли перепланировка и т.д.

- страхование прав собственности. В этом случае заставляя вас сраховаться от этих рисков, банк страхуется от возможных проблем с юридической чистотой квартиры. Стоимость этого вида страхования 0,25 до 0,5% от суммы кредита.

Таким образом, посчитав вышеперечисленные расходы по страховке, вы получите в среднем 0,8 -1,7 % от размера кредита.

Оформление договора. При оформлении договора покупки с привлечением кредитных средств придется заплатить за нотариальное удостоверение договора от 0,75 до 1,5 % от стоимости квартиры. За нотариальные копии документов, доверенностей и заявлений -2000-4000 рублей. За регистрацию договора в ГУ ФРС -1000-7000 рублей, в зависимости от сроков регистрации и количества собственников.

Таким образом, при покупке квартиры с привлечением ипотечного кредита Вы увеличиваете стоимость квартиры на 3-4 % на вспомогательные услуги.

После вышеперечисленных расходов, язык не поворачивается сказать, что это еще не все. Тем не менее, я оставил напоследок то, с чего вам нужно начать: выбор риэлтора и/или ипотечного брокера. От того с кем вы начнете работать зависят многие ваши расходы, связанные не только с получением кредита, но и с периодом выплат процентов по кредиту и пользования квартирой. Вы можете не выбирать себе специалиста по кредитам и недвижимости, тогда вы сэкономите немного денег. Стоит ли экономить на собственной безопасности, нервах и времени – решать Вам.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

При страховании самого жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору. Если заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо страховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, не смотря на то, что страховщик не является его партнером. Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%

В среднем, при ипотеке, совокупные расходы заемщика на страхование составляют 1-1,5% от остатка по кредиту в год с учетом процентов.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

При заключении договора ипотечного страхования следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации. В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в собственность заемщика или его наследников. В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья. В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Как Вы уже поняли, в сегодняшнем выпуске речь пойдет о банковском проценте. Как правило, все потенциальные заемщики начинают поиск банка с минимальным размером процентной ставки по кредиту и уделяют огромное значение этому параметру. Без сомнения, процентная ставка является очень важной величиной, ведь разница в 1% годовых может вылиться в десятки тысяч долларов за 20 лет. Однако не все так однозначно и просто, поэтому часто размер процентной ставки используется банками в качестве приманки клиентов. Например, банк, предлагающий низкую ставку в своих рекламных материалах (скажем 9%), по факту дает кредит по стандартным программам под 10-11%, а под 9 % выдает при определенных идеальных условиях (возраст, доход, способ подтверждения дохода, срок кредитования и т.д.). Но ведь граждане, обращающиеся за кредитом, не одинаковые. Кто-то частично или полностью не может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, кому-то нужен кредит на максимальный срок, кто-то подбирает новостройку и т.д., а это факторы, повышающие процентную ставку по кредиту. А ведь по Вашим условиям процентная ставка в понравившемся банке может оказаться выше, чем в банке, в который вы не пошли из-за объявленной в рекламе относительно высокой процентной ставки.

Как видите, даже при первом приближении: меньше не значит лучше. Кроме того, Ваши расходы при получении кредита не ограничиваются выплатами процентов (см архив рассылки). Вам предстоит оценка квартиры, страховка квартиры, своей жизни и здоровья, оформление документов, аренда банковской ячейки, платежи за обслуживание счета, комиссия за рассмотрение и выдачу кредита и это еще не все. Поэтому, выбирая банк по процентной ставке, не забывайте уточнять размер комиссии, название страховой и оценочной компаний, с которыми придется работать. Это наиболее ощутимые для кошелька платежи, которые нужно оплатить из своего кармана для получения кредита. Если есть перспектива роста доходов, то для Вас важно знать разрешает ли банк досрочно погашать кредит, берет ли за это штраф и в каком размере. Конечно, лучше обратиться к профессионалам, которые не первый день общаются с банками и, оценив Ваши условия, предложат несколько вариантов подходящих программ.

Если Вы сами подбираете ипотечную программу, обращайте внимание не только на размер процентной ставки. Безусловно, процентная ставка важна, однако это не единственный фактор, от которого зависит размер Ваших платежей банку.

Разговаривая с представителем банка прямо спросите, возможно ли снижение процентной ставки в Вашем случае и от чего это зависит. Вероятно, предоставив дополнительные документы или, например, уменьшив срок кредитования, Вы сможете сэкономить семейные деньги.

Если Вы уже взяли ипотечный кредит и купили квартиру, у Вас по прежнему остается возможность снизить процентную ставку, тем самым уменьшить ежемесячные платежи. Эта процедура называется - рефинансирование. Кстати, о возможности рефинансировать кредит можно также заранее узнать в банке при подборе программы. Почему это существенно? Ипотечный кредит выдается на срок до 30 лет. В России ипотечное кредитование находится на стадии становления и процентные ставки снижаются. Два года назад ипотечный кредит давали под 14-15 % сегодня от 9 до 12%. За 10-15-20 лет процентная ставка может существенно понизиться и платить на 4-6 % годовых больше, чем платят вновь берущие, будет обидно.

Есть два варианта рефинансирования: в своем банке или выбрать другой банк. В любом случае банк будет сопротивляться, ведь Вы ограничиваете его прибыль. В своем банке эта процедура будет проще. Не будет повторной проверки Вашей платежеспособности, повторной оценки квартиры и оплаты страховки. При переходе в другой банк Вам придется потратить на это и время, и деньги. Чтобы начать эту процедуру нужно написать заявление в банк и пройти проверки. Далее начинается процесс перекредитования. Вы гасите взятый ранее кредит за счет нового. Если Ваш кредит гасится за счет средств другого банка, будьте готовы к штрафным санкциям за досрочное погашение кредита (от 1% до 5 %). Затем с Вашей квартиры снимается обременение, а банк, предоставивший новый кредит, регистрирует новый договор ипотеки. Процедура, как понимаете, не до конца отработанная по причине недолговременности ипотечного кредитования в нашей стране. Тем не менее, такая возможность существует и Вам необходимо об этом знать. Переоформление кредита лучше доверить профессиональным брокерам, поскольку эта процедура требует частых контактов с банками и может занять много времени. Однако нет ничего невозможного. Если Вы решились сами рефинансировать свой кредит – обращайтесь в банк и запаситесь терпением.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

Самый простой ответ: столько, сколько стоит квартира или разница между стоимостью квартиры и собственными накоплениями. Вот и попались. Стоимости квартиры Вы еще не знаете, ведь подбирается конкретная квартира после положительного решения банка о выдаче кредита с известной суммой кредита. Вы можете оценить стоимость квартиры плюс минус 10 000 долл. Ведь те квартиры, которые сейчас продаются, к моменту получения решения банка могут быть проданы, или они не подойдут банку, или цены вырастут.

Вариант, вытекающий из первого: просить сумму, равную стоимости квартиры плюс 10 000 долл. Это лучше, чем первый вариант, но все равно может подвести. Ведь денег достаточно не бывает, и запрошенной суммы может не хватить.

Правильный вариант: просите максимум. В основном максимум кредита зависит от Вашего дохода и возраста. По зарплате: при расчете банк оставляет Вам «на жизнь» около 50 % Вашего дохода. Остальное он «согласен» забирать в качестве погашения процентов и самого кредита. Возраст важен для определения максимального срока кредитования. При одинаковом доходе на пять лет кредит дадут меньше чем на десять. Поскольку, доходы пенсионеров принимаются равными пенсии, то одним из основных условий всех банков, является возврат кредита до достижения пенсионного возраста. Просто «максимум» или «дайте, сколько можете» банк не одобряет. Ему надо назвать сумму, а он или подтвердит или нет. Подавая заявку в банк, нужно посчитать, сколько Вы можете взять банке максимально. В этом Вам помогут сотрудники банка, брокеры или риэлторы. Сами можете воспользоваться ипотечными калькуляторами банков для примерной оценки своих возможностей. Как правило, они очень приблизительные. Если Вы позвоните в банк, то получите более точную информацию о максимальной сумме кредита. На нашем сайте есть список банков выдающих ипотечный кредит. Воспользуйтесь им для экономии времени.

Как уже неоднократно говорилось в выпусках, правильно подобрать кредитную программу и получить решение банка самостоятельно сложно, но можно. Конечно, профессионалы сделают эту процедуру быстрее и качественнее, при этом вы сэкономите время. Однако заниматься подбором квартиры без привлечения риэлторов НЕ РЕКОМЕНДУЮ. Количество рисков намного больше и они очень существенные. Минимум – вы теряете время и деньги на оценку квартиры. Максимум - под вопросом Ваше право на купленную квартиру.
Напоследок один вопрос: Почему Вы не водите автобус, не стрижете сами себя, не выращиваете фрукты, не лечите себе зубы? Потому что это профессия других людей. Работа с недвижимостью – это тоже профессия.
Или вы доверяете её профессионалу (как свои зубы), или делаете её не качественно. Ничего личного. Это факт.

Ипотечное кредитование по-прежнему находится в стадии становления и всегда нужно быть готовым к нестандартным ситуациям. Если у Вас есть история, которой Вы хотели бы поделиться, пишите. Расскажите о Ваших удачных и неудачных попытках покупки недвижимости в кредит. Мы разберем Вашу ситуацию и подскажем, как лучше поступить.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

После получения ипотечного кредита и благополучной покупки на эти средства жилья, наступает время расчетов по кредиту. «Погасить кредит» означает, что на указанный кредитором счет зачислена вся сумма кредита и причитающихся по нему процентов. Ипотечное кредитование – долгосрочный проект и погашение кредита осуществляется частями. Для удобства заемщика и банка-кредитора, существует несколько способов погашения кредита. И, кроме того, заемщик не должен забывать о дополнительных возможностях сэкономить свои время и деньги, а именно о досрочном погашении кредита и о перекредитовании.

Способы погашения ипотечного кредита
Способ погашения ипотечного кредита включает в себя периодичность осуществления платежей, сроки и размер платежей, а так же форму платежей – наличными деньгами, безналично или пр.

В случае ипотеки платежи, как правило, осуществляются ежемесячно, при этом часто кредитором определяется платежный период, например с 15-го по 20-е число месяца. К заемщикам, нарушающим установленные сроки платежа, могут применяться штрафные санкции по условиям кредитного договора.

Размер платежей определяется графиком платежей, который обычно выдается заемщику сразу после подписания кредитного договора. Кредиторы могут требовать точного соответствия (до копеек) перечисляемой суммы и той, которая указана в графике платежей. Как недоплата так и переплата может быть расценена кредитором как неисполнение заемщиком обязательств по договору ипотечного кредитования, что чревато штрафными санкциями или даже требованием досрочного погашения кредита.

По форме платежи могут быть наличными: когда заемщик вносит через кассу банка деньги на свой ссудный счет. В этом случае заемщику следует помнить о том, что не во всех банках работают вечерние кассы и о том, что платежи нельзя осуществить в выходные и праздничные дни.

В случае, если платежи осуществляются безналично, то это может быть перевод денег со счета заемщика, открытого в каком-либо банке, на счет банка-кредитора. При этом следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется время (1-3 дня). Чтобы сократить расходы времени и денег по переводу, заемщик может открыть свой счет в банке-кредиторе.

Другой вариант безналичных расчетов по кредиту – это ежемесячный перевод части заработной платы до ее получения в счет погашения кредита. В этом случае заемщик должен написать заявление на имя руководителя предприятия, на котором он работает, и согласовать детали осуществления перевода с бухгалтерией предприятия.

Досрочное погашение ипотечного кредита
Большинство программ ипотечного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита с минимальным мораторием на досрочное погашение порядка 6 месяцев. Для проведения досрочного погашения кредита, заемщик должен подать кредитору заявление по определенной форме. Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть.

В случае частичного досрочного погашения кредита, заемщик имеет право либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а сократить сам период кредитования. Уменьшение суммы ежемесячных платежей снижает нагрузку на семейный бюджет, а так же дает возможность получения нового кредита. Сокращение срока кредитования существенно снижает сумму переплаты заемщика за жилье, приобретаемое по ипотеке. Что выгоднее - решает заемщик. После проведения досрочного погашения кредита, кредитор должен предоставить заемщику новый график платежей.

В случае полного досрочного погашения, заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения. После осуществления всех необходимых платежей, заемщик должен зарегистрировать в учреждении юстиции прекращение ипотеки, то есть снятие залогового обременения с приобретенного жилья. И наконец, заемщик должен уведомить о полном досрочном погашении кредита страховую компанию чтобы вернуть себе деньги за оплаченный, но неиспользованный страховой период.

Перекредитование
Перекредитование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. В современных условиях снижения кредитных ставок, заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке. Естественно, что при оценке выгодности операции перекредитования, необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с получением нового кредита.

Вся информация представленная здесь взята с сайта http://www.ipoteka-moscow.by.ru и предоставлена в исключительно ознакомительных целях

Когда будет срублено последнее дерево, когда будет отравлена последняя река, когда будет поймана последняя птица, — только тогда вы поймете, что деньги нельзя есть.

В России люди по-прежнему стоят перед выбором – завести ребенка или купить квартиру. Выбор сам по себе абсурден, поскольку растить ребенка без жилплощади затруднительно. В итоге россияне попадают в тупиковые ситуации. В редакцию «Газеты.Ru» обратилась читательница, которая взяла кредит и потратила его на покупку квартиры. «На момент оформления кредита моя белая зарплата составляла 47 тысяч рублей. В данный момент я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком, и мой максимальный доход – 6510 рублей, этого не хватает даже на погашение процентов. В банке сказали, что они не могут снизить платежи, а деньги пойдут возмещать с моих поручителей», – уточнила Мария из Москвы. «Как быть?» – спрашивает она.

Чтобы купить квартиру в Москве, нужно взять кредит минимум на $200 тыс. – столько стоит однокомнатная. При таком доходе, как у нашей читательницы, кредит на «двушку» – это $270–300 тыс – банком даже не рассматривается. Для одинокого человека минимальный доход для участия в ипотеке должен составлять не менее 60 тысяч рублей в месяц.

Если же представить себе стандартную молодую семью, где муж и жена получают примерно по полторы тысячи долларов, то на ипотеку будет уходить полностью зарплата одного из супругов. В GE Money Bank по просьбе «Газеты.Ru» подсчитали, что при доходе на семью порядка 95 тысяч рублей ежемесячный платеж за кредит в $200 тысяч на «однушку» составит $1316, выплачивать кредит придется 30 лет по ставке 9,25%, а итоговая переплата составит $314 224. При этом необходим первоначальный взнос в объеме 20%.

Таким образом, если жена рожает ребенка и выходит в декрет, то доход семьи сокращается вдвое и жить становится практически не на что – все деньги уходят на погашение кредита.

«К сожалению, факт рождения ребенка никак не меняет правовое положение вашей читательницы как заемщика по кредитному договору, заключенному между ней и банком», – замечает партнер юридической компании TUA GRATIA Владимир Святов. Уменьшение размера платежей и процентов за пользование кредитом, так же как предоставление рассрочки или отсрочки, может произойти только по добровольному решению банка. Но шансы на это не велики. «Вряд ли банк будет уверен в дальнейшей платежеспособности такой заемщицы. В конце концов, никто не дает гарантии, что она во время отсрочки случайно не родит еще ребенка. Так что банк постарается минимизировать свои риски», – констатирует заместитель председателя правления Русь-банка Валерий Кардашов.

С другой стороны, власти призывают именно к этому – к рождению минимум двух детей.

Правда, в Москве существует программа «Молодой семье – доступное жилье», по которой в случае рождения первого ребенка с долга покупателя списывается сумма, равная стоимости 10 кв. м жилья, второго – 14 кв. м, третьего и каждого последующего – 18 кв. м. При этом для участия в программе все члены семьи должны постоянно проживать в Москве, быть моложе 35 лет при наличии детей или 30 лет без детей и по закону нуждаться в улучшении жилищных условий. То же – отдельно для отца или матери.

Но получить эти льготы можно лишь в том случае, если стал участником программы заранее.

Ряд банков, впрочем, также предусмотрели льготы для семей с детьми, взявших ипотечные кредиты. «По ипотеке молодая семья с ребенком может рассчитывать на отсрочку основного платежа до трех лет в том случае, если малышу также не более трех лет, – говорит эксперт управления по связям с общественностью Сбербанка Сергей Гернис. – Молодые пары с детьми имеют льготы и при первоначальном взносе – он сокращается с 10% до 5%. Также разрешается в качестве созаемщиков считать родителей и их доход, а не только супруга». Правда, проценты по кредиту придется платить и в случае отсрочки.

Банки, работающие с такими программами, как правило, соглашаются перейти на щадящие условия, даже если изначально кредит их не предусматривал. Если же ваш банк не входит в этот список, сменить его будет довольно сложно.

Проще уговорить свой банк пойти вам навстречу, чем убедить другой принять вас с вашими долгами,

говорят специалисты. Надо объяснить ситуацию и рассказать, как собираетесь гасить задолженность. «Многие клиенты отказываются платить по счетам под самыми странными предлогами. Недавно видел заявление, где говорилось: «Мне не нравится эта власть, я не верю в эту страну, поэтому я не буду платить кредит», – рассказывает сотрудник одного из крупных банков. На этом фоне добросовестная семья с детьми будет выигрывать.

«Мы готовы пойти навстречу клиенту и реструктуризировать долг в исключительных ситуациях, в число которых может входить и рождение ребенка», – соглашается вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков. Для этого нужно предоставить в банк документы, подтверждающие эти исключительные обстоятельства.

Однако случай читательницы «Газеты.Ru» еще более сложный – она взяла не ипотечный кредит, а потребительский. «Не воспользовалась ипотечным кредитом, потому что покупала очень маленькую дешевую строящуюся квартиру, квартира такого типа не продается по ипотеке, а на дорогую у меня денег нет», – объясняет Мария. Банки подтверждают, что это распространенный и приемлемый вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика, когда залог жилья не желателен или невозможен.

«По программе ипотечного кредитования предполагаются гораздо большие суммы – в среднем до 50 млн рублей, тогда как по потребительскому кредиту – до 1 млн рублей. Срок кредитования по ипотеке может составить в среднем 30 лет, а по потребительскому кредиту – до 7 лет», – отмечает начальник отдела исследований розничного рынка департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Ольга Надеина. Плюсы потребкредита – простота и скорость получения средств.

«Однако процентная ставка по потребительскому кредиту будет гораздо больше (25–30%), нежели по ипотечному кредиту (10–12%)», – говорит Надеина. В случае с Марией сумма кредита составляла 750 тыс. рублей с дифференцированным ежемесячным платежом: сначала взносы равнялись 30 тыс. рублей, а теперь 20.

Читательнице советуют поменять вид кредита. «Уменьшить размер ежемесячных выплат можно. Например, получив нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья, – рассказали в пресс-службе ВТБ-24. – Ставки по ипотечным кредитам, как правило, существенно ниже, нежели по потребительским, поэтому новая ссуда поможет рассчитаться за ранее полученный потребительский кредит и уменьшить бремя ежемесячных выплат». Но с учетом того, что, сидя с ребенком, женщина имеет мизерный доход, без помощи родных и близких не обойтись.

«Вы не сможете получить кредит, – объясняют в ВТБ-24. – Однако его сможет получить под залог имеющейся у вас недвижимости один из ваших близких родственников. Разумеется, он должен будет подтвердить свою платежеспособность. У Марии дифференцированные платежи, и, соответственно, осталось ей выплатить около 600 тыс. рублей. Если они заложат квартиру и муж возьмет ипотечный нецелевой кредит на 10 лет под 16%, то ежемесячно им нужно будет выплачивать 10 тыс. рублей с хвостиком. Это в два раза меньше, чем сейчас. Ну а если брать на 5 лет – получится ежемесячно примерно14 300 рублей ежемесячно», – подытожил специалист банка ВТБ-24.

Но, если квартира не в собственности, а лишь строится, заемщик попадает практически в безвыходную ситуацию. Как правило, банки не спешат брать в залог права требования на такую недвижимость.

Это возможно лишь в исключительных случаях. Таким заемщикам остается лишь ждать вступления в силу закона о банкротстве физлиц, который сейчас обсуждает правительство. Он обяжет банки реструктурировать долг по просьбе заемщика, если тот представит план погашения. Решение о реструктуризации примет суд.

Источник: Газета.Ru